A resposta que o banco dá não é o motivo
Quando o crédito é recusado, o gerente costuma dizer que foi política do banco ou análise automática. As duas frases são verdadeiras e nenhuma das duas explica nada. O motivo existe, está registrado, e em geral cabe em uma linha.
A análise é feita por modelo estatístico. Ele lê o CNPJ, lê o CPF dos sócios, cruza com bureaus e com o histórico de relacionamento, e devolve uma nota. Abaixo de um certo corte, não passa. Descobrir qual variável derrubou a nota é o trabalho.
As cinco causas mais comuns
Na prática, a recusa quase sempre cai em um destes cinco pontos: restrição antiga que ninguém deu baixa, dívida do CNPJ que aparece amarrada ao CPF do sócio, movimentação bancária que não conversa com o faturamento declarado, consultas de crédito em excesso feitas na tentativa de conseguir aprovação, e cadastro desatualizado no próprio banco em que a empresa opera.
As duas últimas são as mais injustas, porque não têm nada a ver com capacidade de pagamento. São erro de processo, e erro de processo se corrige.
O efeito bola de neve da tentativa
Cada pedido recusado gera uma consulta registrada no bureau. Muitas consultas em pouco tempo indicam, para o modelo, empresa procurando dinheiro com urgência. A leitura é de risco maior, e a nota cai.
É por isso que sair pedindo em cinco bancos costuma piorar a situação em vez de aumentar a chance. O caminho é o inverso: entender o que aparece no cadastro, corrigir, e só então pedir.
Como sair do não
Sem saber a causa, qualquer ação é chute. Com a causa identificada, o plano fica óbvio e curto. Restrição indevida costuma sair rápido. Cadastro desatualizado se resolve com documento. Pontuação derrubada por histórico leva meses de comportamento novo, e não existe atalho honesto para isso.
Quem promete aprovação garantida antes de olhar o cadastro está vendendo outra coisa.
Sinais de que o problema é cadastral, e não financeiro
- A empresa fatura e mesmo assim não consegue limite.
- Um banco recusa e outro aprova valor muito diferente.
- O gerente não consegue explicar o motivo por escrito.
- Existe restrição antiga que você acredita já ter sido paga.
- O CPF de um dos sócios tem pendência que ninguém ligou à empresa.
- Houve muitas tentativas de crédito nos últimos noventa dias.
Perguntas frequentes
O banco é obrigado a dizer o motivo da recusa?
O banco não é obrigado a detalhar o critério do modelo de crédito. Por outro lado, você tem direito de acesso aos seus próprios dados nos bureaus, e é dali que o motivo geralmente aparece.
Pedir em vários bancos ao mesmo tempo ajuda?
Normalmente atrapalha. Cada pedido gera consulta registrada, e consultas em excesso derrubam a pontuação, tornando a próxima recusa mais provável.
Quanto tempo leva para o nome voltar a passar?
Depende da causa. Restrição indevida sai em dias. Score derrubado por histórico pede meses de comportamento novo. Prazo sério só existe depois do diagnóstico.
Dívida do sócio pessoa física atrapalha o CNPJ?
Atrapalha, e é uma das causas mais frequentes. Na maioria dos modelos, o CPF dos sócios entra na análise da empresa, principalmente em empresas menores.
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