Cadastro Positivo: o que ele muda no crédito da sua empresa

O Cadastro Positivo é um banco de dados de histórico de pagamento, criado pela Lei nº 12.414/2011 e alterado pela Lei Complementar nº 166/2019. Desde essa mudança, a inclusão passou a ser automática: toda pessoa física e toda empresa com crédito contratado, conta de água, luz, telefone ou qualquer obrigação de pagamento em andamento entra no cadastro sem precisar pedir, podendo solicitar a exclusão a qualquer momento.

Como funciona a inclusão automática

Antes de 2019, o cadastro era opt-in: só entrava quem autorizasse. A Lei Complementar 166/2019 inverteu a lógica, e hoje o sistema é opt-out, ou seja, a empresa já nasce dentro do cadastro no momento em que assina um contrato de crédito ou abre uma conta de consumo, e só sai se pedir formalmente a exclusão junto à gestora. Para o CNPJ, isso vale desde o primeiro empréstimo, financiamento ou crediário contratado em nome da empresa.

Quais dados entram no histórico

O Cadastro Positivo reúne apenas dados financeiros e de pagamento: operações de crédito, como empréstimo, financiamento e crediário, e obrigações de pagamento, como conta de água, luz e telefone. Entram tanto as contas já quitadas quanto as que ainda estão em andamento, com a pontualidade de cada uma. Ele não inclui dado de saúde, de patrimônio ou informação que não tenha relação direta com pagamento. Também não entram dados de consumo, como hábito de compra ou localização, só o histórico de pagar em dia ou com atraso.

Quem administra esse banco de dados

A gestão é feita por empresas especializadas, autorizadas a operar o cadastro, entre elas Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista SCPC. Elas recebem os dados de pagamento diretamente de bancos, financeiras, operadoras de cartão e outras instituições participantes, e usam esse histórico para compor o score de crédito oferecido a bancos, financeiras e ao comércio.

Qual o peso disso no score da empresa

Segundo a própria Serasa Experian, o histórico positivo de pagamento responde por 55% do cálculo do Serasa Score. Isso significa que o score de uma empresa não depende só de não ter nome sujo: ele também sobe quando a empresa paga em dia, de forma constante, ao longo do tempo. Duas empresas sem nenhuma restrição podem ter score bem diferente se uma tiver histórico de pagamento pontual registrado e a outra não tiver quase nenhum dado de pagamento no cadastro.

Cadastro Positivo não é a mesma coisa que não ter dívida

É comum o empresário achar que, por nunca ter atrasado nada, já está em situação ideal perante o banco. Mas, sem histórico suficiente no Cadastro Positivo, o score da empresa fica raso, porque falta dado para o algoritmo avaliar. É o caso típico da empresa nova, que ainda não contratou crédito nem tem muita conta em nome do CNPJ: ela não tem restrição, mas também não tem histórico positivo para mostrar.

Como isso ajuda, na prática, o acesso a crédito

De acordo com a CNI, o Cadastro Positivo pode dar à micro e pequena empresa acesso a taxas mais baixas e mais opções de financiamento, além de permitir que ela mesma ofereça venda a prazo com menos risco para o próprio cliente, porque consegue consultar esse histórico. Também ajuda quem ainda não tem comprovação de renda consolidada, já que o cadastro cria um histórico de pagamento que serve como referência, mesmo sem balanço fechado.

Duas empresas, mesmo faturamento, score diferente

Pense em duas empresas de Goiânia com faturamento parecido. A primeira nunca contratou crédito, paga as contas em dinheiro ou boleto à vista e não tem nenhum histórico de pagamento registrado em bureau. A segunda já tomou um capital de giro pequeno, pagou as parcelas em dia e tem conta de luz e telefone em nome do CNPJ. Mesmo as duas estando limpas, sem nenhuma restrição, a segunda tende a ter nota maior, porque o sistema tem mais dado de pagamento pontual para avaliar. Isso ajuda a explicar por que, às vezes, a empresa que nunca deveu nada é recusada, enquanto outra, que já teve e pagou uma dívida pequena, é aprovada.

Como pedir a exclusão, se for o caso

A exclusão pode ser pedida diretamente a cada gestora, Serasa Experian, SPC Brasil ou Boa Vista SCPC, pelos canais de atendimento de cada uma, geralmente pelo próprio site ou pelo aplicativo. Vale lembrar que sair do cadastro tira também o histórico positivo que a empresa já construiu, então a decisão costuma fazer mais sentido para quem está preocupado com privacidade do que para quem quer melhorar o próprio score, já que o efeito, nesse segundo caso, tende a ser o oposto do desejado.

O que fazer com essa informação

Antes de buscar uma linha de crédito nova, vale conferir como está o histórico de pagamento da empresa nos relatórios de Serasa, SPC e Boa Vista, não só a lista de restrições. Um diagnóstico financeiro empresarial mostra esse retrato completo, incluindo score, pontuação em cada bureau e o que fazer, na ordem certa, para a empresa chegar mais forte na próxima negociação de crédito.

Vale também olhar junto o histórico do CPF dos sócios, porque o banco costuma analisar os dois lado a lado antes de aprovar um limite maior. Uma empresa com histórico positivo forte, mas com sócio com nome negativado, ainda pode enfrentar recusa, porque a avaliação não para no CNPJ. É por isso que o diagnóstico cruza as duas pontas antes de indicar o próximo passo.

Perguntas frequentes