Open Finance para empresas: como usar para pedir crédito

Open Finance é o sistema que permite a você, dono do dado, autorizar bancos e financeiras a trocar informações sobre a sua conta, seus produtos e seu histórico. Para quem tem empresa, o assunto ganha peso porque crédito depende de informação: quanto mais o banco enxerga do seu negócio, mais preciso consegue ser o limite que oferece. Nesta página, explicamos como funciona o Open Finance para CNPJ, o que acontece com o seu consentimento e quando faz sentido usá-lo.

O que é o Open Finance, em palavras simples

É um conjunto de regras e de conexões técnicas, supervisionado pelo Banco Central, que deixa o cliente compartilhar dados entre instituições. O princípio, segundo a reportagem do MobileTime sobre os dois anos do sistema, é que o dado pertence ao cliente. Ele decide se compartilha, com quem, o quê e por quanto tempo. A troca acontece por meio de interfaces criptografadas, e as informações permanecem nas instituições que as geraram.

Na prática, você entra no aplicativo do banco que vai receber a informação, escolhe qual outra instituição tem os dados que quer compartilhar e confirma o pedido. Depois disso, o primeiro banco consegue ler, por exemplo, o saldo, o extrato e as operações de crédito ativas que você mantém no segundo.

Como isso ajuda uma empresa a conseguir crédito

Quando uma empresa pede crédito pela primeira vez a um banco novo, o banco não tem histórico. Sem histórico, ele tende a ser conservador no limite e no preço. Com o consentimento, a instituição passa a enxergar o movimento real da conta em outro banco, o que pode abrir espaço para um limite maior ou uma decisão mais rápida.

Uma reportagem do Finsiders, de 22 de julho de 2024, citou as duas vantagens que os participantes mais associam ao uso por empresas: limites maiores de crédito e ferramentas de gestão financeira. O mesmo texto relatou que, em um dos participantes do sistema, a análise de crédito ficou quatro vezes mais rápida. São relatos de mercado, e não promessa de aprovação.

Quantas empresas usam hoje

Ainda são poucas. Na mesma reportagem, os dados da Open Finance Brasil mostravam pouco mais de 264,5 mil consentimentos únicos de pessoas jurídicas em julho de 2024, ante cerca de 155 mil em julho de 2023, uma alta de 70% em um ano. O volume equivalia a cerca de 1% das mais de 22 milhões de empresas ativas no país. Os números são de 2024, então vale conferir o painel oficial para a posição mais recente.

Por que o consentimento de empresa é mais difícil

A mesma reportagem apontou o principal obstáculo: a jornada de consentimento. Uma empresa costuma ter mais de um sócio, e cada um pode ter poderes diferentes. Não existe padrão único, porque a regra depende do contrato social e das normas de cada instituição. Há ainda a dificuldade de lidar com várias filiais e com o porte do negócio. Para o pequeno empresário, isso se traduz em um cuidado simples: antes de começar, confirme quem tem poder para assinar pela empresa.

Quando vale a pena compartilhar os dados

• Você vai pedir crédito a um banco com o qual nunca operou e quer que ele veja o seu movimento.
• Seu faturamento é maior do que o banco costuma enxergar, porque você recebe em outra conta.
• Você tem bom histórico de pagamento e quer usá-lo a seu favor.

Se o seu problema é restrição no CNPJ, score baixo ou dívida em aberto, o compartilhamento não resolve sozinho. Os dados vão mostrar a mesma situação, só que com mais clareza. Nesse caso, o primeiro passo é entender o que está travando, e é isso que o diagnóstico financeiro empresarial faz.

Cuidados antes de autorizar

• Leia para quem está dando acesso, quais dados e por quanto tempo.
• Use apenas o aplicativo oficial da instituição, nunca link recebido por mensagem.
• Você pode revisar e encerrar o consentimento quando quiser, pelo aplicativo onde o iniciou.
• Anote quais autorizações estão ativas e quem as fez na empresa.

O que o Open Finance não faz

Ele não aprova crédito, não limpa dívida e não muda o seu score por si só. Também não substitui o Cadastro Positivo, que é outra fonte de histórico, nem o SCR do Banco Central, que registra as operações de crédito da empresa. Os três podem coexistir: o Open Finance é uma autorização que você dá, o Cadastro Positivo é um histórico automático e o SCR é um registro regulatório.

Para entender o conjunto, veja também o conteúdo sobre Cadastro Positivo, sobre score e rating do CNPJ e sobre por que o banco nega crédito.

Como a Mesquita pode ajudar em Goiânia

Antes de autorizar qualquer compartilhamento, vale saber o que o banco já enxerga hoje e o que pode atrapalhar a análise. A equipe da Mesquita Soluções Financeiras, em Goiânia, faz essa leitura do seu CNPJ e orienta o caminho, sem prometer aprovação. Veja a página de consultoria de crédito em Goiânia ou fale direto pelo WhatsApp.

Fontes consultadas: Finsiders Brasil, reportagem de 22/07/2024 sobre o Open Finance entre empresas; MobileTime, balanço de dois anos do Open Finance, com o princípio do dado do cliente. Este texto é informativo e não substitui orientação jurídica ou contábil.

Perguntas frequentes